Paweł Grubiak: Stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego w 2024 roku: jakie rozwiązanie wybrać? (cz. 1).

Decyzja o wyborze między zmienną a stałą stopą procentową w kredycie hipotecznym ma kluczowe znaczenie dla każdego kredytobiorcy. W obliczu zmiennych warunków gospodarczych oraz przewidywanych obniżek stóp procentowych w 2025 roku, decyzja ta staje się jeszcze bardziej istotna. Dlatego warto zwrócić uwagę na oprocentowanie Twojego kredytu hipotecznego. W niniejszym artykule omówimy szczegółowo, jakie są korzyści i ryzyka związane z każdym z tych rozwiązań oraz jakie aspekty warto wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji.

1. Prognozy dotyczące stóp procentowych na 2025 rok

W Polsce, po okresie wysokich stóp procentowych, eksperci przewidują, że w 2025 roku może nastąpić ich obniżenie. Jest to związane z oczekiwaniami co do stabilizacji inflacji oraz łagodniejszej polityki monetarnej Narodowego Banku Polskiego (NBP). Obniżki stóp mogłyby przynieść korzyści dla kredytobiorców wybierających kredyty o zmiennej stopie procentowej, ponieważ ich raty mogłyby się obniżyć wraz ze spadkiem stóp.

2. Porównanie kosztów – stałe vs zmienne oprocentowanie

W bieżącej sytuacji, kredyty o zmiennym oprocentowaniu mogą być początkowo droższe. Różnice w oprocentowaniu wynoszą od 0,5 p.p. do 1,2 p.p., co przekłada się na wyższe raty w porównaniu do kredytów o stałej stopie.

Poniższa tabela przedstawia różnice w ratach kredytowych na kwotę 500 000 PLN przy okresie spłaty 25 lat:

Najtańsze dostępne oferty kredytów o stałej stopie pozwalają kredytobiorcom zaoszczędzić nawet 269 PLN miesięcznie w porównaniu z kredytami o zmiennym oprocentowaniu.

3. Analiza ryzyka i korzyści

Kredyty o zmiennym oprocentowaniu wiążą się z większym ryzykiem, jednak mogą przynieść korzyści w przypadku obniżki stóp procentowych. W przypadku spadku stopy procentowej o 0,5 p.p., kredytobiorcy wybierający zmienne oprocentowanie mogą zaobserwować znaczne obniżenie miesięcznych rat.

Poniższa tabela ilustruje wpływ zmian stóp procentowych na wysokość rat w przypadku zmiennego oprocentowania, porównując je z kredytem o stałej stopie:

Widzimy, że spadek stóp o 0,5 p.p. przyniesie kredytobiorcom oszczędności, natomiast wzrost stóp może spowodować znaczne zwiększenie miesięcznych rat. To ryzyko należy brać pod uwagę przy wyborze kredytu.

4. Zdolność kredytowa a wybór oprocentowania

Banki często oferują wyższą zdolność kredytową dla kredytów o stałym oprocentowaniu, ponieważ są one uznawane za bardziej przewidywalne i stabilne. Kredyty o zmiennej stopie mogą obniżać zdolność kredytową, szczególnie w przypadku klientów o niższych dochodach lub wyższych zobowiązaniach. Wybór stałej stopy procentowej może być korzystniejszy dla tych, którzy potrzebują większego kredytu.

5. Dodatkowe czynniki wpływające na wybór

Decyzja o wyborze rodzaju oprocentowania powinna również uwzględniać dodatkowe czynniki, takie jak tolerancja na ryzyko i długoterminowe plany finansowe. Kredytobiorcy, którzy są skłonni zaakceptować niepewność na rynku, mogą preferować elastyczność związaną z oprocentowaniem zmiennym. Z drugiej strony, osoby ceniące stabilność mogą wybrać stałą stopę procentową, aby zabezpieczyć się przed ewentualnymi podwyżkami rat w przyszłości.

Warto również pamiętać, że zmiana z kredytu o stałej stopie na zmienną może być ograniczona w pierwszych latach spłaty. To pokłosie stanowiska KNF opublikowanego pod koniec czerwca 2023 roku. Ten czynnik dodatkowo podkreśla konieczność przemyślenia decyzji.

6. Co wybrać w 2024 roku?

Podsumowując, wybór między zmiennym a stałym oprocentowaniem w kredytach hipotecznych w Polsce w 2024 roku zależy od indywidualnych preferencji oraz sytuacji rynkowej:

• Zmienna stopa procentowa: może być bardziej opłacalna, jeśli prognozy obniżek stóp procentowych w 2025 roku się sprawdzą. Dla osób skłonnych podjąć ryzyko, wybór ten może przynieść niższe raty w przyszłości.
• Stała stopa procentowa: oferuje stabilność i przewidywalność, co może być korzystne dla osób ceniących spokój finansowy oraz przewidywalność miesięcznych wydatków.

Taki wybór zależy od wielu czynników, a decyzja powinna być poprzedzona analizą sytuacji rynkowej oraz konsultacją z doradcą finansowym.

Jeśli potrzebujesz więcej informacji lub dokładniejszej analizy, daj mi znać!

Autor: Paweł Grubiak - licencjonowany doradca inwestycyjny i ekspert kredytowy

Przeczytaj też

Sierpniowy zjazd na rynku kredytów (kredytnastart24.pl)

Najnowsze odczyty makroekonomiczne z USA (kredytnastart24.pl)

Stałe czy zmienne oprocentowanie? cz. 2, (kredytnastart24.pl)

---